연금보험: 미래를 위한 안전한 투자의 선택

러분은 노후준비를 얼마나 하고 계신가요? 지금부터 연금보험에 대해 정확히 알아보고 연금이 왜 지금 시점에 꼭 필요한지 그 중요성과 장점을 소개해 드리겠습니다. 연금보험은 미래를 위한 안전한 투자의 선택이라 할 수 있습니다.

 

 

이제는 필요한 시기! 연금보험의 중요성

오늘날 우리는 점점 더 긴 수명을 살게 되고, 사회 구조도 빠르게 변화하고 있습니다. 그 결과로 노후에 필요한 자금을 확보하는 것이 점점 어려워지고 있습니다. 연금보험은 이러한 변화에 대응하여 우리의 노후를 안정적으로 보장할 수 있는 투자 도구입니다. 연금보험은 일정 기간 동안 보험료를 납입하여 저축을 하고, 정해진 시점에 연금을 수령하는 제도입니다. 이를 통해 노후에 안정적인 소득을 확보할 수 있습니다.

우리나라에는 국민연금이라는 제도가 있습니다. 아래의 표를 보시면 1인당 국민연금 월평균 수령액은 약 53만 원에 불가합니다. 일을 하지 않으면 생활비를 충당할 수 없는 금액입니다.

 

국민연금수령액과 노후 필요생활비

 

 

긴 수명과 변화하는 사회에서 보장된 노후를 위한 연금보험의 역할

과학과 의학의 발달로 이제는 100세 시대에 살고 있으며 평균수명은 점차 늘어나고 있습니다. 65세이후 정년 퇴임 후 100세까지 35년이라는 세월을 수입 없이 살 수도 있습니다. 40~50대 이상의 나이라면 정년 이후에 어떤 수입원으로 살아갈지 진지하게 고민 해 볼 때입니다.

 

연금보험은 여러 가지 이점을 가지고 있습니다. 

 

첫째, 연금보험은 안정성을 제공합니다. 

연금은 정기적인 보험료 납입에 의해 쌓인 자금을 기반으로 지급되기 때문에, 금융시장의 변동에 크게 영향을 받지 않습니다. 이는 개인이 노후에 안정적인 소득을 확보할 수 있다는 점에서 매우 중요합니다.

둘째, 연금보험은 세제 혜택을 받을 수 있는 경우가 많습니다. 

많은 국가에서 연금보험은 세제 혜택을 받을 수 있는 경우가 있으며, 이는 연금자금을 증가시키고 노후에 대비하는 데 도움이 됩니다. 또한, 일부 국가에서는 연금보험의 보험료를 소득세에서 공제받을 수 있는 경우도 있습니다.

셋째, 연금보험은 유연성을 제공합니다.

일부 연금보험 상품은 계약 기간 중에도 일부 자금을 인출하거나 보험료의 납입을 일시 중단할 수 있는 유연성을 가지고 있습니다. 이는 개인의 금융상황이나 변화하는 생활환경에 맞추어 조정할 수 있는 장점을 제공합니다.

마지막으로, 연금보험은 유산 상속 등을 통해 가족들을 보호할 수 있는 장점도 있습니다. 

만약 보험 가입자가 사망한 경우, 연금은 배우자나 가족에게 상속될 수 있어 가족의 경제적 안정을 도모할 수 있습니다.

이처럼 연금보험은 미래를 위한 안전한 투자의 선택으로, 안정성, 세제 혜택, 유연성, 가족 보호 등 다양한 장점을 가지고 있습니다. 노후에 안정적인 소득을 확보하고 더 나은 미래를 위해 연금보험을 고려해 보는 것은 매우 중요합니다.

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연금보험료 모의계산으로 수익율 알아보기

지금부터 원금손실이 전혀 없는 삼성생명의 연금보험을 예시로 연금보험에 대해 자세히 알아보겠습니다. 임의로 만 49세 여성의 경우 연금보험을 월 1백만원씩 10년을 불입하였을 경우 65세부터 연금이 얼마나 나오는지 이율은 얼마나 되는지 해약률은 얼마인지 알아보도록 하겠습니다. 

 

연금보험료계산예시

- 만 49세 여성이 월 1백만원씩 10년(120개월)의 연금을 납입 시 65세부터 매년 761만 원의 연금을 수령하게 됩니다.

- 환급률이 136%이니 내가 낸 원금 + 이율 36%를 최소 보장 받습니다. 

- 종신연금으로 가입시 얼마나 이득을 보는지 계산을 해 보겠습니다. 

 

내가 납입하는 총 금액	1백만원 X 120개월	1억 2천만원을 총 납입
내가 받을 수 있는 연금 총액  기간별로 보기	20년 X 761만원	1억 5천 2백만원
	25년 X 761만원	1억 9천 만원
	30년 X 761만원	2억 2천 8백만원
	35년 X 761만원	2억 6천 6백만원

 

계산을 해 보니 17년차부터 이득입니다. 최소 17년은 살면 원금이상 수령이 가능하며 그동안의 기회비용까지 생각한다면 최소 20년은 살아야 3천2백만 원을 이득을 봅니다. 20년 이후부터는 무조건 보너스로 나오는 돈이니 오래 살수록 이득이 됩니다.

 

65세부터 연금을 수령해서 20년의 연금을 받으려면 만 85세가 되어야 하는데 내가 그때까지 살 수 있을까 혹시 이런 생각을 하시나요? 사람 일은 아무도 모르는 것입니다. 평균 수명이 여성이 85세이니 이때까지는 충분히 살고도 남습니다.

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웃지 못한 에피소드를 하나 말씀드리면 제가 결혼을 하자마자 시어머님의 종신연금을 하나 가입을 해 드렸습니다. 계약자는 저, 피보험자, 수익자는 어머님으로 해서 가입을 하였습니다.

제가 결혼시에는 54세이셨던 어머님이 그 사이 65세 만기가 되어 연금수령 개시일이 되었습니다. 그 당시에는 매년 연금수령액이 복리로 늘어나는 형태라 오래 살면 살수록 연금수령액이 복리로 많아지는 형태였습니다.

하지만 불행하게도 어머님께서는 65세 연금수령 개시일에 일시 수령을 하셨습니다. 이후에 왜 그러셨냐고 여쭤보니 내가 살면 얼마나 오래 살까 하는 생각으로 그러셨다고 합니다.

지금 생각하면 정말 안타까운 일입니다. 지금쯤 복리에 복리를 더해 매월 150만원은 받으셨을 듯한데 어머님의 순간적인 판단이 종신연금의 의미를 퇴색시키고 말았습니다.  저희 어머님은 지금도 너무 건강하시니 앞으로 10년이상은 거뜬히 사실 듯합니다. 

 

이런 웃지 못할 에피소드를 말씀 드리는 것은 연금은 종신, 즉 죽을 때까지 받는다는 것에 의미가 있다는 것을 꼭 기억하시라는 의미에서 말씀드렸습니다. 

 

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한 달을 넣어도 이자가 붙습니다. 

 

- 저도 이번에 처음 알았습니다만 삼성생명의 인터넷 연금보험은 한 번을 넣어도 원금이 보장되고 해약환급률이 높다는 것입니다. 연금보험도 보험이라 해약 시 손실률이 있을 줄 알았는데 원금보장에 이율까지 높다니 가입 안 할 이유가 없어졌습니다.

 

※ 중도 해약시 환급률

삼성생명 인터넷 연금보험 환급율

- 적은 금액이지만 한 달만 납입을 해도 이율이 조금 붙습니다. 

- 해약 시 원금보장이 된다는 것만도 큰 매력이 있습니다.

 

해약 환급률 표 

기간별 해약환급율표

만 49세의 여성이 10년간 매월 1백만 원의 연금을 납입하고 16년 이후 65세에 연금 개시 나이가 되면 원금은 1억 2천을 납입하였지만 이율이 붙어 1억 6천3백만 원을 일시에 수령도 가능합니다.

하지만 위에 저희 어머님 사례를 말씀드렸듯이 연금은 종신에 큰 의미가 있다는 것을 꼭 기억해 두세요. 

당장 눈앞에 마시멜로를 먹어 버리면 미래의 기회비용을 날리는 것입니다. 

 

자유롭게 납입도 가능한 장점 

 -유연한 입금과 중도 출금도 가능한 점은 큰 장점입니다.

- 자영업자분들은 수입이 일정하지 않으니 목돈이 생겼을 경우 추가 납입도 가능하고 돈이 필요할 경우 일 년에 4번 중도인출도 가능합니다. 

 

유연한 입출금도 장점

 

- 지금까지 삼성생명의 인터넷 연금보험을 예시를 들어 연금보험의 이율을 따져보았습니다.
- 삼성생명은 예시로 들었을 뿐 저는 보험업을 하는 사람이 아니니 오해는 없으시길 바랍니다.
- 혹시, 삼성생명 홈페이지에서 나의 연금보험료와 수령을 알아보실 분은 아래의 사이트에서 확인이 가능합니다.

※ 내 연금보험 수령액 알아보러 가기

 

삼성 인터넷NEW연금보험(2304)(무배당)

 

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지금까지 연금보험의 중요성과 수익률에 대해 알아보았습니다. 공무원처럼 정년 이후 연금이 보장된 직장이 아니라면 내 노후를 어떻게 편안하게 보낼 수 있는지 고민을 해 보아야 합니다. 특히, 연금은 고사하고 퇴직금도 없는 자영업자, 소상공인이라면 연금보험은 미래를 위한 최고의 투자수단이 될 것입니다.

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