자영업자, 건강보험료, 계산방법, 50%이상 절약하는 방법

소상공인, 자영업자라면 4대 보험 중 의무사항인 국민건강보험은 꼭 가입을 해야 합니다. 지역가입자로 가입을 하게 되면 상당히 많은 금액을 납부해야 하는데요. 이번 포스팅에서 자영업자가 건강보험료를 50%이상 절약하는 유일한 방법에 대해 안내해 드리겠습니다. 

 

제목, 썸네일

 

건강보험 가입자 유형

 

건강보험료는 지역가입자와 직장 가입자로 나뉘게 됩니다. 보험요율과 금액을 비교 해 볼까요.

가입유형	직장가입자	지역가입자
본인부담비용	회사 50% 부담 + 본인 50% 납부	본인 100% 납부
보험료 계산방법	월급 X 7.09%  50%만 본인부담	소득 X 7.09%

 

 

1. 직장가입자

- 직장을 다니는 근로자의 경우 직장가입자가 되며 총 보험료에서 50%는 회사가 부담을 하기에 혜택이 있는 편입니다. 

 

2. 지역가입자

- 퇴직등으로 직장이 없거나 자영업자 , 개인 사업자일 경우 연종합소득이 2천만원을 초과할 경우 누구나 지역가입자가 됩니다. 재산, 소득등을 모두 합산하여 연간종합소득으로 판단을 하기에 재산이 많을수록 소득이 올라가기에 직장가입자에 비해 보험료가 비싼 편입니다. 

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▶건강보험료의 구성 

 

건강보험료 + 장기요양보험료 = 총액을 납부 

 

장기요양보험료 계산식

 

 

건강보험료는 장기요양보험료가 별도로 추가가 됩니다. 매월 납입하는 보험료 안에 장기요양보험료가 포함이 되어서 나옵니다. 

 

그럼. 모의계산을 통해 자영업자의 지역가입자 보험료를 계산 해 보도록 하겠습니다. 

 

건강보험료 계산 바로가기

아래 바로가기 클릭하시면 보험료계산 화면으로 이동이 됩니다.

국민건강보험_바로가기

 

바로가기가 안될 경우 국민건강보험 홈페이지 메인화면 중간쯤 보험료계산을 클릭하시면 모의계산할 수 있습니다.

국민건강보험홈페이지 메인화면

 

국민건강보험 홈페이지 메인화면 중간쯤 보험료계산을 클릭 하시면 모의계산할 수 있습니다.

 

 

지역가입자, 보험료 계산

 

[예시]

재산 : 공시지가 2억의 아파트 소유

부채 : 아파트담보대출 1억 5천만원

자동차 : 1천만 원 상당 

연소득 : 2백만 원(최저로 계산)

 

주의사항 

· 세대주와 세대원 전체의 내역을 입력(본인뿐 아니라 세대원 중 수입이 있는 경우 모두 합산 입력해야 합니다.)
· 화물자, 특수차, 승합차, 장애인명의 차량은 면제됩니다.

· 사용연수 9년 이상의 차량과 자동차 가액 4천만 원 미만의 경우 보험료가 면제됩니다.

 

 

아래 4가지 항목을 입력해야 합니다. 개별화면에서 상세 설명드리겠습니다. 

1. 연소득금액 입력 화면	사업소득, 연금, 근로, 임대소득 입력
2. 재산금액 입력	재산(주택, 건물, 토지, 선박, 항공기등) 입력
3.주택금융부채공제 입력	1가구1주택, 무주택요건시 적용, 공제비율 아래 설명
4. 자동차가액 입력	사용연수 9년 이상의 차량과 자동차 가액 4천만원 미만의 경우 보험료가 면제

 

1. 연소득금액입력

 

작년도 한 해 동안 연간소득금액(홈택스 소득금액증명원)에서 소득을 확인 후 사업소득금액을 입력을 해 주시면 됩니다.

 

연간 소득금액을 2백만 원으로 최저금액으로 입력.

주택(자가 아파트)이 2억이 있지만 대출도 1억 5천이 있는 경우를 비교해 보려고 합니다.

 

퇴직자는 사업소득이 아니라 연금소득이고 사업자이면서 추가로 근로소득이 있다면 입력, 임대소득도 있다면 입력해야 합니다.

 

▶소득금액증명 발급=> 바로가기

 

2. 재산금액입력화면

재산(주택, 건물, 토지, 선박, 항공기등) 입력

 

과세표준액기준으로 자가 주택이 있다면 입력해 주세요. 과세표준금액은 매년 6월 1일을 기준으로 합니다. 주택이 임차라면 전세(보증금)와 월세 금액을 입력해야 합니다. 예시 금액 2억 원을 입력하였습니다.

 

▶부동산 시가표준액, 열람하기, 확인 방법

 

3. 주택금융부채 공제 입력화면(주의)

주택금융부채 공제 입력화면

 

주택금융부채는 은행 또는 금융권(제1, 2, 3 금융권 모두)에서 주택을 담보로 대출을 받은 것만 인정을 해 줍니다. 다른 부채는 인정이 안됩니다. 담보대출은 집을 취득하기 3개월 이내로 대출실행을 한 것을 말합니다.

 

예시금액의 부채는 1억 5천 원 만원입니다. 제가 5천만 원만 입력을 하였는데 공제비율이 있습니다.(아래 설명)

 

1가구 1주택자	무주택자(전월세)
재산과표 2.64억원(공시지가 6억원) 이하 주택	전월세평가금액 = [보증금 + (월세금액 × 40)] × 30/100

 

▶24년 1월 ~ 24년 10월 기준 

공시가격 6억 원 x 공정시장가액 비율 44% 적용 ⇒ 재산과표 2.64억 원 이하 주택

 

즉, 공시가 6억 원 이하( = 재산과표 2억 6천4백만 원) 이하의 주택을 소유하여 주택담보대출을 받았을 경우만 대출에 대한 공제를 해 줍니다. 공시가 6억 원 이상의 경우는 주택담보대출을 전혀 공제받지 못합니다. 

 

 

위의 경우에 해당하였다 하더라도 공제한도가 있습니다. 아래 한도 금액을 잘 확인하시기 바랍니다.

1가구1주택자 공제금액 상한 5천만원

 

재산과세 2억 6천4백만 원 이하의 주택을 소유하였을 경우 대출잔액의 44%의 금액(상한 5천만 원)까지 공제가 됩니다.

 

예시 : 재산공시지가 2억 원이라면 재산과표 2.64억 원 이하에 해당이 되며 주담대가 1억 5천만 원이 있으니 1억 5천만 원 X 44%=> 6천6백만 원인데 상한이 5천만 원이라 5천만 원만 공제가 가능합니다.

 

전혀 어렵지 않습니다. 한 번만 해 보시면 금방 계산이 됩니다.

 

 

[무주택(전월세)의 경우 계산법]

1세대 무주택자 공제금액

 

 

전월세평가금액 1억 8천만 원 이하의 경우 대출잔액의 30%(최대 1억 8천만 원)까지 공제가 가능합니다. 

 

★주의할 점 

주택금융부채공제는 내가 꼭 신청을 해야 공제 가능합니다. [아래 바로가기 첨부]

 

[주택금융부채공제 신청방법 3가지]

주택금융부채공제 신청방법 3가지

 

 

4. 자동차가액 입력화면

자동차가액 입력화면

 

자동차의 경우 차량가격이 4천만 원이 넘지 않을 경우 차량을 소유한 지 9년이 넘었을 경우 금액 상관없이 입력을 하지 않습니다.

 

이제 모두 입력하였습니다. 예상 보험료가 얼마나 나왔을지 보겠습니다.

 

3. 지역보험료 모의계산 결과

모의계산 결과보기

 

· 지역의료보험료가 337,990원이 나왔습니다.

· 자영업자뿐 아니라 직장은 다니지 않아 수입이 없어도 재산이 있다면 지역의료가입자가 됩니다.

· 그렇다면 월 2백만 원의 급여를 받는 근로자의 경우 직장보험료가 얼마나 나오는지 확인해 보겠습니다.

 

직장가입자 보험료계산

직장의료가입자는 아주 간단합니다. 매월 받는 급여액만 입력하면 됩니다. 

 

[ 직장가입자 모의계산화면 ]

직장가입자 모의계산화면

 

결과보기(직장가입자 모의계산)

예상직장보험료

 

직장가입자의 예상보험료는 총 8만 원 정도가 나왔고 직장가입자는 사업주가 50%를 부담해 주기 때문에 본인이 직접 납입하는 보험료는 4만 원 정도가 됩니다. 

 

지역가입자 보험료	직장가입자 보험료
337,990원	80,080원

 

 

· 연간소득금액을 2백만 원으로 입력, 자가 2억 원 부채 5천만 원 공제 시 지역보험료는 337000원입니다. 

· 월급여 2백만 원인 직장가입자의 경우 직장보험료는 8만 원 정도 됩니다.

 

지역가입자가 소득금액이 적어도 자가주택을 소유하고 부채가 1억 5천만 원이래도 실제 공제되는 금액은 상한선 5천만 원이기에 지역보험료는 더 많이 나오게 됩니다.

 

만일 지역가입자의 경우 자가가 없고 전세를 살 경우, 월세에 살 경우는 모의계산을 다시 해 보시기 바랍니다. 

 

자영업자 : 건강보험료 적게 내는 유일한 방법 

 

지역가입자가 아닌 직장가입자로 전환을 해야 건강보험료를 적게 낼 수 있습니다. 

 

다른 방법이 전혀 없습니다. 집이 없어도 전월세에 거주를 할 것이고 다주택라면 지역보험료가 폭탄급이 됩니다. 자영업자뿐 아니라 정년퇴직하신 분의 경우 연금이 월 4백만 원이 나오고 10억대 이상의 자산이 있다면 지역보험료가 어마어마하게 나올 것입니다. 

 

실제 아시는 지인분도 얼마 전 퇴직을 하였는데 갑자기 경비일을 알아보신다고 하시기에 이유를 여쭤보니 지역건강보험료가 너무 많이 나와서 일을 찾는다고 하십니다.

 

그렇다면 1인 자영업자, 사업자가 지역가입자에서 직장가입자로 전환할 수 있는 조건이 무엇일까?

 

직원을 고용하면 사업주도 직장가입자로 변경이 가능합니다.

 

단 한 명이라도 직원이 있다면 사업주도 직원과 동일하게 근로자 임금을 책정할 수 있습니다. 대기업총수도 급여를 받듯이 자영업자도 직원이 있으면 인건비, 자재비, 공과금.. 등의 비용을 제외한 사업수익의 일부분을 사업주의 급여로 책정이 가능해집니다. 사업에서 나오는 수익은 공금이 됩니다. 아무리 사업주라도 함부로 할 수 없는 부분이 됩니다. 

 

신규사업자의 경우 첫해의 경우 신규로 본인 소득을 신고하면 되며 기존 사업자의 경우 작년기준 소득금액증명금액으로 신고를 하면 됩니다. 

 

당연히 직원도 건강보험에 가입을 해야겠지요? 나는 직원을 채용할 형편이 안되는데 어쩌죠? 팁을 드리자면 부부가 함께 일할 경우 남편이 사업주, 아내가 직원으로 가능합니다.

 

그러면 직장의료비가 남편+아내 => 2인분을 내야 하는데 더 손해가 아닌가요?

 

[소득 2백만 원 신고 시 보험료 비교 금액]

지역보험료(연 소득 2백만원신고)	직장보험료(급여 2백씩 신고)
337,000원	8만원 X 2명 = 16만원

 

2인분을 내어도 직장보험료가 절반은 저렴합니다. 또한 직장보험으로 전환하는 첫해 신고는 사업주의 임의 금액으로 신고도 가능합니다. 매출이 거의 없다면 최소금액 월 80만 원으로도 신고 가능합니다. 

 

신고는 온라인, 모바일, 방문, 팩스 가능하며 4대 보험연계센터 또는 국민연금 EDI 홈페이지에서 직장 건강보험자격취득 신고를 해야 합니다.

 

▶사업장 직장가입자 자격취득신고 화면 

사업장 직장가입자 자격취득신고 화면

 

국민연금EDI 홈페이지의 경우 사업장관리번호와 공인인증서만 있으면 되니 아주 편리합니다. 로그인의 번거로움이 없습니다. 국민건강보험 홈페이지에서도 가능하지만 로그인 절차가 까다롭고 회원가입, 로그인, 다시 공인인증로그인 등 로그인 절차가 많아서 시간지체가 많습니다. 국민연금 EDI는 회원가입 없이 바로 로그인하면 됩니다.

 

국민연금 EDI => 바로가기 

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사람마다 상황이 다르니 나의 재산을 잘 파악하신 후 직접 계산을 해 봐야 지역보험료가 저렴한지, 직장보험료가 저렴한지 알 수가 있습니다. 매월 고정으로 지출되는 비용은 가게경제에 상당히 중요한 부분입니다. 부채가 많아도 자가주택의 재산을 가 가지고 있다면 지역가입자가 직장가입자보다 3배 이상의 보험료를 납부해야 합니다.

 

전월세 거주자라 해도 3억이 넘어간다면 직장보험료보다 2배 이상의 금액이 나옵니다. 모의계산 방법으로 건강보험료를 줄일 수가 있습니다.

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